Чиновник бессознательно получает мнение о заявителе, который изложил собственные взгляды, изучая документ и его мысли. В реальности обращение это отражение ума обращающегося. В проблемах, когда ответ зависит от эмоционального убеждения это бывает архи влиятельным. Составить полезный формуляр в юрфирме будет дорого стоить. Потому что правильное составление имеет огромное значение.
Доступность и востребованность услуги кредита для многих граждан остается недоступной по причине неготовности их самих. Многие испытывают недоверие или страх перед получением кредита. Это абсолютно беспочвенно.
Государство и финансовые учреждения стремятся максимально упростить это решение и сегодня предложение совершенно прозрачно, любой желающий может получить детальную информации о всех суммах выплат задолго до оформления самого кредит. Вы можете кредит наличными в день обращения и быть уверенным в суммах выплат.
Подобное требование закреплено законодательно, никаких скрытых процентов или замаскированных выплат – полное соответствие договору и абсолютная информированность клиента это тренд развития кредитных операций сегодня.
Соответственно для полной уверенности в оформленном кредите можно воспользоваться услугой юридической консультации или сопровождения. То есть можно пригласить специалиста который проверит подписываемый вами договор, проконтролирует и разъяснит все нюансы его исполнения и предложит вам все необходимые пояснения по наиболее важным частям.
В отношен кредита к таким важным деталям можно отнести – начисляемый процент, срок кредитования, комиссии и обязательность страхования, штрафные санкции, возможность досрочного погашения, график погашения. Ориентируясь на строгое следование требованиям оговора можно быть уверенным в безопасности его использования. Необходимость учитывать штрафные санкции распространяется и на непредвиденные ситуации – лучше быть готовым ко всему и быстро решить вопрос с финансовым учреждением.
Распространенность кредитования проистекает из потребности в свободных финансовых ресурсах и желании получить товар или услугу непосредственно сейчас, а не откладывая покупку до момента накопления средств самостоятельно.
Кредит и юридическая безопасность
Доступность и востребованность услуги кредита для многих граждан остается недоступной по причине неготовности их самих. Многие испытывают недоверие или страх перед получением кредита. Это абсолютно беспочвенно.
Государство и финансовые учреждения стремятся максимально упростить это решение и сегодня предложение совершенно прозрачно, любой желающий может получить детальную информации о всех суммах выплат задолго до оформления самого кредит. Вы можете кредит наличными в день обращения и быть уверенным в суммах выплат.
Подобное требование закреплено законодательно, никаких скрытых процентов или замаскированных выплат – полное соответствие договору и абсолютная информированность клиента это тренд развития кредитных операций сегодня.
Соответственно для полной уверенности в оформленном кредите можно воспользоваться услугой юридической консультации или сопровождения. То есть можно пригласить специалиста который проверит подписываемый вами договор, проконтролирует и разъяснит все нюансы его исполнения и предложит вам все необходимые пояснения по наиболее важным частям.
В отношен кредита к таким важным деталям можно отнести – начисляемый процент, срок кредитования, комиссии и обязательность страхования, штрафные санкции, возможность досрочного погашения, график погашения. Ориентируясь на строгое следование требованиям оговора можно быть уверенным в безопасности его использования. Необходимость учитывать штрафные санкции распространяется и на непредвиденные ситуации – лучше быть готовым ко всему и быстро решить вопрос с финансовым учреждением.
Распространенность кредитования проистекает из потребности в свободных финансовых ресурсах и желании получить товар или услугу непосредственно сейчас, а не откладывая покупку до момента накопления средств самостоятельно.
Как работает служба безопасности банка
Ещё статьи по теме
Работа службы безопасности банка многогранна – это и предотвращение случаев мошенничества с кредитными, финансовыми, платежными документами, и защита информации, охранные и контрольные функции. В данной статье затронем только одну сторону работы службы - причастность к процессу кредитования.
Заемщик, получая кредит, контактирует непосредственно с кредитным работником банка. При этом за кулисами, невидимой для клиента, остается работа службы безопасности. Заемщику не приходится напрямую сталкиваться с представителями службы безопасности, за исключением совместных выездов кредитного работника банка и «безопасника» на проверку залога и звонков от инспектора службы безопасности с целью уточнения определенной информации, поданной заемщиком в банк.
На плечи службы безопасности ложатся нелегкие задачи, в том числе по проверке достоверности предоставленных заемщиком документов, справок и сведений с целью своевременного принятия превентивных мер, пресечения случаев мошенничества в области кредитования. В случае возникновения просроченной задолженности по кредиту, работник службы безопасности также участвует в сборе информации о причинах возникновения просрочки и возможных источниках погашения, ведет переговоры с заемщиком, участвует в работе по взысканию задолженности.
www.spark-interfax.ru представлена одна из возможностей использовать подобную информацию. Далее есть информационные ресурсы, через которые служба безопасности проверяет следующие факты: не является ли предприятие банкротом, не находится ли имущество предприятия под арестом, не внесены ли данные о предприятии - работодателе в различные «стоп-листы». Проверяется факт отсутствия/наличия неоплаченной картотеки к расчетным счетам предприятия, факт уплаты налогов. По базе отчислений в пенсионный фонд и фонд социального страхования выявляется реальность заявленной в справке заработной платы и подтверждается официальный статус работника на предприятии. Как метод проверки используются также и звонки в организацию, где, согласно предоставленных документов, работает заемщик.
Проверяется наличие/отсутствие судимости у заемщика и его близких родственников, а также фактов нарушения закона.
Далее проверке подлежит наличие и качество кредитной истории потенциального заемщика, прежде всего в банке, в который клиент обратился за кредитом. Значение имеет как качество обслуживания собственного долга перед банком, так и своевременное исполнение обязательств в качестве поручителя или залогодателя по кредитам третьих лиц в случае возникновения просроченных платежей и при обращении взыскания банка на залог (если подобные кредиты имели место быть).
Сотрудники служб безопасности банков нередко взаимодействуют друг с другом в целях обмена профессиональным опытом и сведениями о недобросовестных клиентах. Подобное сотрудничество, как правило, неофициальное, но очевидно полезное для обеспечения безопасности банка. Сведения о наличии неоплаченной картотеки к расчетному счету предприятия-работодателя, о кредитной истории, и арестах счетов могут быть получены подобным образом. Используются и неофициальные каналы в налоговой инспекции для получения информации о заемщике.
Существует также возможность обращения в бюро кредитных историй с целью получения информации о состоянии кредитной истории потенциального заемщика.
Если предполагается участие недвижимого имущества в сделке, информацией о наличии обременений служит выписка из Единого государственного реестра сделок с недвижимым имуществом, а соответственно о полученных кредитах либо предоставленных обеспечениях. Данные, предоставленные заемщиком, проверяются на сопоставимость и соответствие.
Проверяется также и репутация самого заемщика, а также деловая репутация предприятия-работодателя посредством сбора и анализа информации, размещенной в СМИ, сети интернет, деловых кругах и по неофициальным каналам.
В конечном итоге, если служба безопасности выносит положительный вердикт, на этом работа службы на этапе рассмотрения заявления клиента на получение кредита заканчивается.
В отношении заемщиков – предприятий и индивидуальных предпринимателей работает аналогичная схема проверки, но так же добавляется проверка данных об основных контрагентах предприятия, особенно тех, которым предполагается перечисление денежных средств за счет кредитных ресурсов банка. Таким образом, снижаются риски возвратности кредитных ресурсов, поскольку если кредитные средства будут перечислены на неблагонадежного либо проблемного контрагента, и товар не будет поставлен (либо услуга не будет оказана), это может существенно повлиять на дальнейшую работу предприятия-заемщика и его платежеспособность.
Служба безопасности так же проводит анализ наличия взаимосвязанных предприятий и выявляет, по возможности, конечных собственников бизнеса. Если есть взаимосвязанные структуры, оказывающие существенное влияние на деятельности предприятия-заемщика либо имеющие возможность влиять на решения, принимаемые заемщиком, банк старается взять их поручительство по кредиту.
Когда кредит выдан, текущая работа службы безопасности заключается в проведении проверок наличия залогового имущества (если таковое имеется).
Как было сказано выше, при возникновении у заемщика проблем с погашением ссудной задолженности перед банком к работе по взысканию задолженности подключается служба безопасности банка. Повторяется часть вышеуказанных процедур проверки, ведется поиск возможных источников погашения кредита. Представитель службы безопасности ведет разъяснительную работу непосредственно с клиентом, допустившим просрочку платежа вначале в форме переговоров. При необходимости выявляется имущество, принадлежащее заемщику/поручителям, в том числе через базу данных ГИБДД, Единого государственного реестра сделок с недвижимым имуществом.
При выявлении мошеннических действий по получению кредита, инспектор службы безопасности как представитель банка может выступить инициатором в возбуждении уголовного дела в отношении недобросовестного заемщика. Например, в случае выявления фактов предоставления заемщиком поддельных документов либо недостоверных сведений, которые оказали влияние на решение о предоставлении кредита.
Служба безопасности банка работает в тесном сотрудничестве с юридической службой.
Цветана Валенкова,
специально для "Занимаем.ру"
Тема 4. Кредитні підрозділи банку та їх функціональні особливості
41 Структура кредитного департамента банка
Кредитное подразделение (департамент) банка - это структурное подразделение банковского учреждения, который осуществляет следующие функции:
- проведение кредитного интервью;
- предварительное согласование условий кредитования;
- сбор документов на кредит;
- анализ полноты и качества предоставленной клиентом информации;
- формирование заключения о целесообразности дальнейшего рассмотрения кредитного проекта;
- оценки финансового состояния заемщика согласно установленной методике;
- сопровождение клиента на стадии рассмотрения вопроса о кредите к решению этого вопроса;
- презентация кредитного проекта на рассмотрении кредитного комитета соответствующего уровня
Для осуществления эффективной банковской кредитной деятельности и проведения процесса кредитования банковские учреждения осуществляют разделение и вводят специализацию структурных подразделений в зависимости от на апрямив и этапов кредитовании.
В отечественной банковской практике наиболее распространенным является распределение кредитного департамента банка на: подразделение кредитования юридических лиц (подразделение корпоративного кредитования) и подразделение кредитованием ния физических лиц (подразделение индивидуального кредитования.
Организационная структура банковского учреждения и кредитных подразделений может быть такой (рис. 41):
Р и с 41 Организационная структура кредитных подразделений банка
1) Управление корпоративного обслуживания банка, которое включает:
а) подразделение корпоративного кредитования:
- отдел продаж специальных банковских продуктов - занимается рассмотрением предоставленных клиентом документов для выдачи гарантий, организацией документооборота, связанного с проведением документарных операций и т.д.
- отдел коммерческого кредитования, главными функциями которого являются: поиск клиентов, прием и анализ документов на получение кредита, подготовка заключения по кредиту на кредитный комитет банка, оценка к кредитоспособности заемщиков в течение действия кредитного договора; консолидация информации о состоянии кредитного портфеля банка, работа с клиентами по погашению кредитов и процентов по ним
б) подразделение микрокредитования (отдел кредитования малого бизнеса), в функции которого входят: реализация этапов процесса микрокредитования; рассмотрение заявок на получение микрокредитов и подготовку выс сновке по кредиту, оформление и предоставление микрокредитов клиентам, осуществление мониторинга микрокредитов и предотвращения возникновения проблемной задолженности, принятие мер по ликвидации прострочите ной задолженности.
2) Управление розничного обслуживания, которое включает: а) подразделение розничного кредитования, функциями которого являются: анализ и управление структурой кредитного портфеля физических лиц, оценка предоставленных клиен нтом документов на получение кредита, который не принадлежит к программным продуктам, предлагаемых банковским учреждением, передача пакета документов в отдел управления рисками (отдела риск-менеджме нту) для получения заключения по нестандартного кредита; совместная со службой безопасности банка подготовка заключения о возможности предоставления такого кредита и представление на рассмотрение кредитного комитета (кредитно й комиссии) банка Подразделение розничного кредитования может включать такие отделы:
- отдел потребительского кредитования, главными функциями которого являются: организация потребительского кредитования, подготовка и заключение договоров о сотрудничестве с продавцами товаров народного потребления, мониторинг г условий потребительского кредитования банков-конкурентов, анализ и подготовка заключений о необходимости изменения банковских программных продуктов по потребительскому кредитованию
- отдел ипотечного кредитования, в функции которого можно отнести: организацию ипотечного кредитования, подготовку договоров о сотрудничестве с риэлтерскими компаниями и биржами недвижимости; мо ониторинг условий ипотечного кредитования банков-конкурентов, анализ и подготовку заключений о необходимости изменения банковских программных продуктов по ипотечному кредитованию
- отдел автокредитования, работа которого включает обслуживание процесса автокредитования, подготовку договоров о сотрудничестве с автосалонами, мониторинг условий автокредитования банков-конкурентов, а анализ и подготовку заключений о необходимости изменения банковских программных продуктов по автокредитованию.
3) Управление операционного сопровождения, которое включает:
а) подразделение кредитной администрации (подразделение кредитного сопровождения) - подразделение банка, осуществляет сопровождение кредитных операций, обслуживание клиентов после принятия положительного решения я на кредитном комитете соответствующего уровня В функции этого подразделения относятся: осуществление контроля за соблюдением лимитов кредитования; заключение договоров (кредитного, поручительства, залога, и по папки и других), что необходимо заключить для проведения кредитной операции; подписание кредитных договоров после принятия кредитным комитетом положительного решения о предоставлении кредита, составление и доставлено Ання распоряжений о выдаче кредитов, контроль за соблюдением сроков погашения кредитов и процентов по ним, формирование распоряжений на открытие счетов, необходимых для выдачи кредитов; начисления ния процентов по кредитам; расчет и формирование резервов на возмещение возможных потерь по кредитным операциям, контроль за соблюдением процедуры выдачи кредитов, формирование кредитных дел кл тов; представление в управление бухгалтерского учета информации по кредитам для формирования бухгалтерской отчетности тощо.
4) Раздел риск-менеджмента - структурное подразделение банка, который проводит кредитный анализ проекта, а именно: проверку оценки финансового состояния заемщика, определение возможного лимита кредитования я, оценку и мониторинг (в т ч страхования) обеспечение составление договоров залога, анализ и оценку проекта, анализ рисков; представляет кредитный проект на рассмотрение кредитного комитета соответствующего уровня Подразделение риск-менеджмента может включатьти:
- отдел кредитного анализа, который осуществляет подготовку заявок на кредитование отдела корпоративного кредитования и отдела розничного кредитования, контроль за соблюдением полномочий по кредитованию я физических лиц и т.д.
- отдел залоговых операций - структурное подразделение банка, организационно подчинен подразделения риск-менеджмента, который осуществляет весь комплекс операций по оценке и мониторингу обеспечения, состав предоставления и заключения договоров залога К основным полномочиям работников этого отдела относятся: оценка законности прав заемщика на имущество, которое предлагается в залог, анализ залоговой стоимости май на и возможной суммы кредита, мониторинг рыночной стоимости и возможности хранения залога в течение срока действия кредитного договора, контроль за соблюдением условий договора По пруды и организация страхования имущества и т.п.о;
- отдел по работе с проблемными активами, занимается оценкой кредитного портфеля на предмет возникновения проблемной задолженности; следит за погашением кредитов, осуществляет контроль за просроченной с задолженностью тощ.
Кроме этого, в банковском учреждении в структуре управления бухгалтерского учета осуществляется формирование бухгалтерской отчетности по кредитным операциям банка и контроль за санкционированным проведен нием операций по кредитованию юридических и физических лиц.
В процессе кредитования участвуют также служба безопасности банка и юридический отдел, который осуществляет юридический анализ документов и подготовку заключений по кредитным операциям и контроль за выполнением м договоров тощ.
В некоторых банках структурные подразделения кредитного департамента соответствуют этапам процесса кредитования (рис 42)
Рис 42 Структура кредитного департамента банка
В этом случае структура кредитного подразделения банковского учреждения включает следующие отделы:
1) отдел предварительного контроля и рассмотрения заявок - осуществляет предварительную оценку заявок клиентов на получение кредита, проводит предварительное собеседование с заемщиком и дает заключения относительно дальнейших кипу ний между банком и клиентом по поводу получения кредита
2) отдел кредитного анализа - осуществляет оценку кредитоспособности заемщика на основании поданных документов и проводит экспертизу кредитного проекта;
3) отдел документального оформления выдачи кредита - занимается заключением кредитных договоров, договоров залога, гарантии, поручительства, оценкой всей необходимой документации и формированием кредитных спр рав заемщиков
4) отдел кредитного мониторинга - проводит контроль на всех этапах кредитного процесса, осуществляет контроль за целевым использованием кредитных средств, сохранностью залога, проверяет стабильность финан нсовых состояния заемщика в течение действия кредитного соглашения, дает заключения о возникновении проблемной задолженности и т.п.
5) отдел по работе с проблемными кредитами - занимается разработкой методов реструктуризации проблемной задолженности, разрабатывает с заемщиками новые графики возврата кредитных средств и уплаты о оцентив за пользование ими, проводит реабилитацию и ликвидации проблемной задолженности и т.п.
6) подразделение управления рисками - участвует в работе всех отделов кредитного департамента банка, осуществляет оценку рисков на всех этапах кредитного процесса и разрабатывает мероприятия по минимизации кред дитно риска и обеспечения возврата кредитных средств банка и процентов за пользование ими своевременно и в полном объеме.
Приведенные типовые структуры кредитных подразделений свидетельствуют, что банковские учреждения самостоятельно определяют наиболее приемлемую структуру кредитного отдела и штат кредитных работников для осуществления е эффективной кредитной деятельности банка Выбор той или иной структуры зависит как от специализации банковского учреждения, стратегических целей и планов банка, так и от разработанной кредитной политики банка и особенностей распределения обязанностей между кредитными работниками.
